ابرز الخدمات
المصرفية التي يمكن أن يعتمد عليها البنك في جذب المزيد من المودعين(الودائع) في
ظل المنافسة الغير سعريه ،ومن أهمها :
أولاً: تحصيل
المستحقات المودعين :
أن عمليات التحصيل
تساعد في تسوية الحسابات العملاء وتساعد على توفير الوقت والجهد الذي تقتضيه
عمليات الإيداع والسحب وتشمل عمليات التحصيل التي تقوم بها البنوك مايلي:
أ-
تحصيل
الشيكات :
وهي من ابرز الخدمات
التي يقدمها البنك نيابة عن عملائه سواء كانت هذه الشيكات مسحوبة على البنوك أو
الفروع أخرى لصالح عملاء البنك .وعادة يتم تحصيل هذه الشيكات عن طريق غرفة المقاصة
،أما في حالة عدم اشتراك فرع البنك المسحوب علية في غرفة المقاصة ،يتم التحصيل عن
طريق فروع أو بنوك أخرى مباشرةً.وبعد التحصيل يخطر بنك العميل عن طريق حافظة
إضافية.في غرفة المقاصة يكون لكل بنك مندوب يقوم كل المندوب بإظهار الشيكات
المسحوبة على البنك ،كما يقوم المندوب البنك الأخير بإظهار شيكات مسحوبة على بنك
المندوب الأول حيث تتم المقاصة بينهم .(1)
ب-تحصيل الكمبيالات
:
يتم ذلك بعد ان يقوم
العميل بتظهيرها للتحصيل باسم البنك وهنا يقوم البنك بإخطار المدين
(1)أسواق المال
"راس المال والمؤسسات د.رسمية قرياقص.1999م-دار الجامعية للنشر التوزيع.ص.338.
بالدفع ومتابعة سداد
هذه الكمبيالات، ويتم إضافة هذه متحصلات الى حساب المودع، اما في حالة عدم قيام
المدين بالسداد يقوم البنك باتخاذ الإجراءات القانونية اللازمة نع تحميل العميل
ببعض المصروفات والتي خصمها من حسابه (1)
جـ-وسائل تحصيل
الأخرى
كتحصيلات المستندية
التي تتعلق بالمعاملات التجارية فقد يسلم البائع من مستندات ملكية البضاعة إلى
البنك الذي يقوم بدورة بإرسالها إلى أحد فروعة او مراسلة وعند وصول البضاعة يقوم
المندوب الفرع او المراسل بمطالبة المشتري بسداد قيمة البضاعة مقابل تسليمة
المستندات (بوليصة الشحن)التي بمقتضاها يصبح مالكا للبضاعة.وفي هذا ضمان لحقوق
البائع وهو المودع في هذه الحالة .(2)
د – تحصيل السندات
الأذنية :
والسند الاذني هو تعهد يدفع بموجبة مبلغ معين
بمجرد الاطلاع على التعهد او في موعد آجل أخر ،لامر شخص أخر وهو المستفيد .ويستطيع
المستفيد ان يقدم السند الاذني الى البنك الذي يتعامل معه لتحصيلها نيابة عنة،وقبل
موعد الاستحقاق بفترة معينة يقوم البنك بإخطار المدين بان يقوم بتسديد قيمة السند
الاذني في موعد محدد، على أن يقوم البنك بإضافة قيمة التحصيلات الى حساب
المستفيد(المودع) عندما تتم عملية التحصيل الفعلي .
هـ- قد يقوم البنك
بالتحصيل نيابة عن المودع وذلك بأذن سابق منة ،مثل قيام بعض الشركات كشركة
الكهرباء أن تعهد إلى أحد البنوك "بوصفها أحد المودعين"بتحصيل فواتير
استهلاك الكهرباء نيابة عنها ،وهذا قد يوفر او يساعد العملاء على تسديد هذه
الفواتير .أما نقداً "مباشرة"أو بطريقة غير مباشرة عن طريق تحرير شيك
،وكذلك الحال لشركة الاتصالات..
استراتيجية المنافسة
في مجال التحصيل :
أن قيام البنوك
التجارية بتحصيل المستحقات المودعين هي تمثل منافسة بين البنوك ةفي تقديم مثل هذه
الخدمات "تحصيل المستحقات" من اجل جذب المزيد من الودائع أي جذب مودعين
جدد.
وتزداد المنافسة بين
البنوك التجارية لجذب الودائع كلما كانت الإجراءات التحصيل المستحقات المودعين
تتسم بالسرعة،والدقة،وكلما كانت المصروفات التحصيل التي يتحملها المودعين قليلة.
أي أن هذه المنافسة
في مجال التحصيل تعتمد على أمرين :أولهما السرعة في تحصيل المستحقات المودعين
،وثانيها نسبة المصاريف التحصيل التي يتحملها المودعين .(3)
(1)أسواق المال د.رسمية قرياقص –1999م .مرجع
سابق ص.336.
(2)إدارة البنوك
التجارية د.منير إبراهيم الهندي-ط.الثالثة/1996مص.16
(3)مرجع سابق .ص160
ثانيا: تسديد
الالتزامات العملاء:
أ-الأوامر المستديمة :
يمكن لاصحاب الودائع
الجارية تكليف البنك بسداد مستحثاتهم لدى الغير من البنك مباشرة،
وذلك من خلال إعطاء
أمر دفع دائم للبنك ،وعادة هذه الأوامر تستخدم لسداد الفواتير المستحقة على
العملاء وأي معلومات أخرى منتظمة مما يوفر على العملاء الجهد والوقت او ربما يجنبه
من التعرض لغرامات تأخير إذا وجدت .(1)
ب-تسديد المدفوعات
نيابة عن العملاء :
مثل فواتير تلفون أو
أقساط الإيجار أو بعض فواتير الشراء ،أن قيام البنك بهذه المسؤولية يطمئن العميل
إلى سداد ما علية من مستحقات في موعدها .مما يوفر علية كثير من الجهد والوقت ،هذا إلى
جانب تلافي ما قد يتعرض له العميل من غرامات تأخير إذا لم يقوم بتسديد التزاماته
في موعدها المحدد.(2)
جـ- قبول الشيكات:
هذه الخدمة تتمثل في
قيام البنك بسداد قيمة الشيكات التي حررها العميل لصالح الغير ،وذلك من رصيده من
الودائع الجارية ،بل اكثر من ذلك قد يقوم البنك بناء على اتفاق سابق بتسهيل عملية
السداد ،وهذه حتى ولو كان رصيد العميل لا يغطي قيمة هذه الشيكات على ان يعود علية
فيما بعد لمطالبة بسداد ما علية من مبالغ.
استراتيجية المنافسة
في مجال السداد:
تعتمد هذه المنافسة
"في مجال السداد"على ثلاثة عوامل رئيسية:
- مدى استعداد البنك لقبول فكرة السداد
المطلوبات المستحقة على العملاء (الفواتير)
- مدى استعداد البنك للسماح للعملاء
بتحرير الشيكات بدون رصيد.
- مدى قدرة العملاء على تحمل تلك
المصروفات مقابل تلك الخدمات .
تزداد
قدرة البنك على جذب الودائع كلما زاد قدرة في تسديد مطلوبات المستحقة ،بمقتضى
فواتير والسماح للعملاء السحب على المكشوف ،وكلما انخفضت نسبة المصروفات التي
يتحملها العملاء مقابل تلك الخدمات.
ثالثاً:
سرعة أداء الخدمة ومدى تطورها:
ذلك من خلال تقديم خدمات مصرفية جديدة منها :
-تطبيق
خدمة الحركة الفورية بين الفروع التي تتيح للعملاء التعامل مع أي فرع مباشرة .
-التوسع
في تطبيق نظام الصرف والإيداع الآلي .
-التوسع
في خدمة كرت فيزا VISA والذي يتيح للعملاء شراء احتياجاتهم بالعملتين المحلية والأجنبية.
(2)أسواق
المال مرجع سابق ص 330
(1)إدارة
البنوك –مرجع سابق ص.162.
-تسويق
وثائق التأمين وربطها بالخدمات المصرفية من أجل رفع الوعي التأميني .
-استحداث
خدمات تساهم في تطوير النشاط الخارجي مثل:
*الدخول
في نشاط البيع والشراء السندات والأوراق المالية.
*الإقراض
بالعملات الأجنبية للعملاء المحليين كبديل عن الاقتراض الخارجي وبالشروط مناسبة
وميسرة.
-لقد
ساهم هذا التطور في تحسين في مستوى الخدمات والاقتصاد من الوقت والجهد التي تنطوي
عليها عملية السحب والإيداع والصرف والتحصيل والسداد ،ومن هذه الابتكارات وأنظمة التحويل الإلكترونية
يمكن أجمالها فيما يلي:
أ-
آلات الصراف الآلي :
وهي تلك الآلات التي يمكن نشرها بالأماكن
المختلفة سواء بالحائط او يشكل مستقل وتكون متصل بحاسب البنك ويقوم العميل
باستخدام بطاقة بلاستيكية Debit Or Credit Card او
بطاقة ذكية Smart Card بسحب
مبالغ نقدية من خلال خصمها على حسابه إلكترونيا ،هناك خدمات أخرى كتحويل الأموال
إلكترونيا ،وكذلك الاستفسارات عن العديد من الخدمات ،ودفع الشيكات ،واستبدال
العملات الأجنبية ،وعمليات الإيداع وتعبئة طلبات القروض (3) جو زيف
-لقد أصبحت أجهزة
الصراف الآلي(ATM)منذ بداء تشغيلها قبل 28عام من مستلزمات البنوك لتنفيذ العمليات
المصرفية الحديثة للأفراد.(2)
ب- جهاز الصراف هو
جهاز صرف يوجد خارج البنك أو قد يكون في الأماكن الأكثر ازدحاماً أوفى الأماكن
التي يقصدها العملاء ،مثل الأندية،والجامعات،وتجمع الدوائر والمؤسسات ،وما على
العملاء أن يقوموا بتزويد الجهاز بكرت خاص بلاستيك ،ثم ان يضغط العميل على بعض
الأرقام تتيح له تحديد رقم الحساب ،والمبلغ المطلوب صرفة ،أو نوع الحساب جاري أو
توفير،ويقوم الجهاز بثواني قليلة بصرف المبلغ المطلوب إلكترونيا ،وهكذا تتم عملية
الصرف بعد التأكد الجهاز من وجود رصيد كافي للعميل .
جـ البيع الإلكترونية
E.P.O.S :
وهي الآلات التي
تنتشر لدى المؤسسات التجارية والخدمية بمختلف فئاتها وأنشطتها ،ويمكن للعميل
استخدام بطاقة بلاستيكية للقيام بأداء المدفوعات من خلال الخصم على البطاقة
إلكترونيا بتمرير هذه البطاقة داخل هذه الآلات المتصلة إلكترونيا بصلب البنك Online .4
(1)أسواق
المال .د .رسمية قرياقص.ص 331.
(2)جوز
يف طربية-"الصيرفةالالكترونية"-تطبيق التكنولوجيا للصمود والنجاح في
الاقتصاد الجديد.ص130.
(3)دراسات المالية
والمصرفية –الأكاديمية العربية العدد الأول .المجلد7 .مارس 1999.ص46.الأردن.
د- غرفة المقاصة
الإلكترونية :Automated Clearing House
لا تختلف عن غرفة
المقاصة التي تتم بين مجموعة من البنوك إلا في امر واحد هو ان مندوبي البنوك لا
يتبادلون الشيكات بل يتبادلون المعلومات المدونة على شريط الحاسب الإلكتروني .
ويحدث عندما يتوفر لكبار العملاء وحدة إرسال متصلة بحاسب إلكتروني للبنك ،وما على
العميل الا ان يرسل تعليماته من خلال وحدة الإرسال .ويتم تسجيل الرسالة على الشريط
الحاسب والتي بمقتضاه يقوم البنك بتنفيذ التعليمات المطلوبة منة .
هـ- بنوك التليفونية
:
تتم عن طريق قيام
البنوك بتشغيل مراكز للاتصالات وخدمة مما يسمى Call Center تتيح
أداء الخدمة المصرفية تليفونياً باستخدام رقم سري شخصي Pin
Number وتعمل هذه المراكز على مدار 24 ساعة
يومياً ودون عطلات.(1)
